大きく3つに分けて考える
日本で使われているキャッシュレス決済は、お金が動くタイミングと仕組みで3つに分けると整理しやすくなります。「後から払う」クレジットカード、「スマホのアプリで払う」QRコード決済、「カードやスマホに事前にチャージして払う」電子マネーです。
どれが一番お得かは、使うお店や金額、持っているカードによって変わります。ひとつにまとめる必要はなく、場面ごとに使い分けるのが現実的です。
クレジットカード
買い物をすると、カード会社がお店に代わって先に支払い、翌月などにまとめて自分の口座から引き落とされる仕組みです。利用額の0.5%〜1.2%ほどがポイントとして返ってくる「還元率」が、カード選びの中心になります。
強みは、使えるお店が多いことと、支払いのたびに手間が少ないことです。磁気ストライプを読み取る昔ながらの方式のほか、カードを端末にかざす「カードのタッチ決済」、スマホに登録して端末にかざす「スマホのタッチ決済」も広がっています。特に三井住友カード（NL）やOliveフレキシブルペイでは、対象店舗での「スマホのタッチ決済」に限って還元率が大きく上がる特典があります。詳しくは スマホのタッチ決済の仕組み にまとめています。
弱みは、使いすぎが見えにくいことです。引き落としは翌月なので、こまめに利用明細を確認する習慣が要ります。
QRコード決済
PayPay、d払い、楽天ペイ、au PAY、メルペイなど、スマホのアプリでバーコードやQRコードを読み取って払う方式です。店側にレジ以外の専用端末がいらないため、個人店や小さなお店にも広がりました。
支払い方は2通りあります。残高に銀行口座やATMからチャージして使うか、クレジットカードをアプリに登録しておき、そこから引き落とす方式です。カードを登録しておけば、QR決済のポイントとカードのポイントの両方がもらえる「二重取り」ができる組み合わせもあります（ただし、組み合わせには制限があります）。
強みは、キャンペーンでの還元率が高いことと、送金・割り勘がアプリ内で完結することです。弱みは、通信が不安定な場所で使いにくいこと、同じ系列の決済同士でもポイントの貯まり方・使い道が違うので、把握するのに少し手間がかかることです。
電子マネー
SuicaやPASMOなどの交通系IC、楽天Edy、WAON、nanaco、iD、QUICPayなどがあります。カードやスマホを端末にかざすだけで一瞬で支払いが終わるのが特徴で、コンビニやスーパー、改札などの「速さ」が大事な場面に向いています。
支払い方は、現金やカードで前もってチャージする「プリペイド型」が主流です。iDとQUICPayはクレジットカードと連動する「ポストペイ型」で、チャージの手間がなく、使った分が後からカード会社に請求されます。
強みは、会計の速さと、少額決済での手軽さです。弱みは、プリペイド型は残高を気にする必要があること、使えるお店が決済ブランドごとに違うことです。たとえばセブンイレブンではnanacoが使えますが、他のコンビニでは使えません。
場面ごとの使い分け
目安として次のように使い分けると分かりやすくなります。
- コンビニ・ドラッグストアなど、少額を素早く払いたい → スマホのタッチ決済（対象なら特典あり）、または電子マネー
- スーパーやネット通販で、ある程度まとまった金額を払う → 還元率の高いクレジットカード
- キャンペーンや個人店 → QRコード決済
- 電車・バス → 交通系IC
そのお店で、どの支払い方法が一番お得かを調べるのが面倒なら、お支払いナビでまとめて比較できます。